前言

　　农村金融的发展关系到农业的进步，因此进一步地提升农村金融的发展，有助于增加农民收入。在当前农村金融建设的过程中，往往存在农村金融产品单一化、缺乏人才建设等相关的问题，造成农业建设发展缺乏资金的支持，因此应当进一步地加强对于农村金融发展的重视，增强对于农民金融知识的普及，吸引更多的人才积极地投身到金融建设的发展当中，进而促进农村地区的经济建设发展，帮助农村金融更好地发挥自身的作用。

一、农村企业金融存在的问题分析

1.农村企业金融发展与农村经济形势不相适应

　　首先，农村人口的数量呈现出下降的趋势，农村耕种土地向着大户集中化的现象十分的严重。一些种植大户在对农田生产种植的时候需要大量的资金支持。其次当前农村地区发展迅速，在对农产品进行加工的过程中会出现一些增值产业，为了提高对于农产品的土地利用率以及产品质量，在当前政府以及社会形势的推动之下，农产品加工的增值能够进一步地加强农民的整体化的收益。在政府的推动之下，大部分的农产品加工企业在农村建立，这些工厂的主要目的是为农产品加工增值，促进农民的整体的收益，但是这些企业的发展仍旧属于小微企业的发展，因此在发展的过程中缺乏相关的资金支持，尽管国家采用一定的政策支撑，但是其公司的规模发展不大，因此在进行融资的过程中往往会面临着资金受限，后续资金供给不足，造成资金链断裂。

2.农村企业金融产品仍旧存在单一化的现象

　　随着当前农业的不断推进，农产品的种类也丰富起来，这对于农村金融产品的多样化提出更高的要求。尽管在当前农村金融多样化在不断的推进，但是对于农村金融产品的要求在进一步的上升，在农村地区，由于经济不发达，人们的储蓄有限，很多的金融机构对于自身金融产品的重视程度不足，达不到风险分散化的目的，进而造成了农村企业可以选择的金融产品的种类不多，进一步的制约了农村企业金融的持续化的发展。农村金融体系的运行缺乏可持续性在当前，农村金融机构在进行资金的借贷的过程中，往往会存在贷款难问题，金融机构在发展的过程中与贷款人之间往往存在信息不对称的问题，造成贷款难的现象。

　　再加上我国农村企业的偿还能力存在较大的问题，因此当前我国农村金融信贷存在金融机构不愿放贷，征信体系不完善等现象，严重影响到企业的融资效果以及融资的规模，正规金融机构为降低风险，避免产业逾期、坏账的情况，往往不愿将贷款转向农村的企业，造成农村企业的融资困难。因此对于一部分的农村金融企业来讲，其筹资能力相对较差。“贷款难”“贷款贵”，金融机构“难贷款”等诸多问题，归根结底是金融中信贷的问题，由于金融机构与贷款人之间存在严重的信息不对称的问题，造成了在金融信贷当中，缺乏担保人，“贷款难”抵押物单一等严重问题，造成农村金融体系运行缺乏可持续性。

3.农民对于风险的抵抗能力较差

　　在金融行业的发展过程中，农业的发展本身就是一个充满着高风险的产业，尽管在开放以来农业的发展得到了一定的改善，但是由于农业受到自然天气的影响较大，不管是发生旱灾以及洪涝灾害，都会对农业收入造成很大的威胁，如果农民与银行之间存在借贷关系，在这种情况下这种损失会直接造成金融机构的损失，进而引发信用危机。其次，很多企业管理者的自身科学素养不足，对于金融产品的了解不足，往往会造成自身的风险意识不强。由于金融行业的发展本来就存在较大的风险性，在购买金融产品之后需要有较多的金融知识对于产品进行维持运营，但是农民本身存在的知识不足以让其面对较大的风险，这也是农村金融发展较为滞后的原因之一。

二、发展我国农村金融的对策分析

1.加强正规农村金融机构建设，发挥主导作用

　　对于农村经济进行帮扶的金融机构主要有农业银行、农商银行以及农业发展银行等，它们对于农村经济的发展提供一定的支持。所以，在经历过体制改革之后国有涉农银行要根据农村经济的发展形式，进一步地加强服务机制的构建，提升自身的服务水平;农村金融的发展，应当进一步的加强农村金融体系的构建，加强农村金融机构的布局，在这当中，农村信用社起到极为重要的作用，农村信用社对于支撑农村金融的发展，进一步的促进农村发展贷款的需求。

　　在农村机构建设的过程中，金融机构应当进一步的加强对于自身服务机制的构建，配置专业的服务人员对于自身的产品进行讲解，解答农民关于金融产品的问题，依照农民不同的收入等级，帮助其选择适合自己的产品，进一步的增强农村金融机构对于农业发展的资金支持。创新农村金融产品，探索优先服务方向在农村金融发展的过程中，应当增强对于农村金融机构的产品更新化，金融机构应当积极探索更多适合农民的产品，提升其安全性，减少其盈利能力受到的影响，进一步的加强对于自身信贷结构的调整，对于高风险业务进行风险的把控。

2.拓展企业的服务渠道，进而能够为“三农”的发展全面提供优化机制

　　加强农村金融市场的有效运行，建设完善的网点服务环境;加大对于农业产业链的支撑，坚持促进农民增收、农业增长，农村发展。随着农村经济的发展，农村经济呈现出与多种产业结合发展的趋势。在农村经济发展的过程中，应当加强对农民资金多样化的需求，同时随着农村经济的不断的发展，农民的经济得到极大的改善，很多农民也有投资理财的需求。农村金融的发展能够极大地促进农村金融行业的前进，解决农民对于理财产品多样化的需求，进一步加强对农民理财风险的分散。在进行发展的过程中应当先运用平台的信息优势收集大量的客户的信息，包括当地客户需要的理财产品的种类，客户购买理财产品的欲望以及客户对于银行理财产品的类型的偏好。这样才能够对客户的需求进行全面的了解，进一步的帮助客户选择适合自身的产品增强农村企业信用能力。

3.解决贷款难问题

　　首先，要进一步的提升农村对于风险的抵抗能力，国家应当增强对于农民风险的抵抗作用，建立农业保险机制，为农业发展提供一份保障。其次，农村金融机构在对农民企业进行资金借贷的过程中，应当增强对于风险的把控，保证自身产品的安全性。农村企业在发展的过程中应当加强自身的信用建设，进一步地促进企业信用的提升，这样才能够在进行资金借贷的过程中有效地降低自身的信息不对称的状况，缓解自身的压力。加强融资渠道的创新发展，通过资金投资以及项目开发等方式进一步地促进融资的构建，进而减少对于银行贷款的依赖程度，达到优化企业资产负债结构。

4.加强对人才的培养以及提升

　　首先，在金融发展方面，应当增强对于农民金融基础知识的普及，让农民具有风险意识，减少对于金融产品的盲从性，加大理性投资理财，可以采用讲座或者电视节目的形式，定期对农民以及涉农企业普及一些金融的理财知识，帮助农民增强对于金融发展的了解。其次，在乡村建设方面，鼓励更多的人才回乡建设，银行业应当增加一些专业的理财人士，对于农民的各种问题进行解答，使得更多的农民敢于购买金融产品，同时获得较高的收益。

　　结语

　　在农村金融的建设过程中，应当增强农村金融机构对于农业建设的帮扶作用，进一步的完善金融机构的服务渠道，打造适合农村人民购买的产品。