山西绛县农商银行紧紧围绕省行把握“战略三期”部署，聚焦“六个实现”目标，第一时间把省行“降本增效”工作精神落早、落实，落深、落细，从党委引领、对内挖潜、对外提质三个维度抓起，稳步提升增盈创利水平，为各项工作高质量发展提供保障。年末，该行资产总额达到89.4亿元，当年净增7.2亿元，增幅8.7%;各项存款余额69.9亿元，较年初净增7.3亿元，增幅10.5%;实体贷款余额44.4亿元，较年初净增7.7亿元，增幅20.93;实现各项收入3.7亿元，较同期增加1944.9万元，增幅5.5%。

　　党建引领 全面高位推进

　　该行党委深刻认识到降本增效对于银行核心竞争力提升的深远意义，迅速将其提升至战略高度，列为年度核心工作任务的重中之重。一是第一时间落实安排省、市降本增效工作精神，充分发挥领导核心作用，精心策划、周密部署，确立了“效益与成本并重，两手都要抓，两手都要硬”的鲜明发展导向。二是制定印发《绛县农商银行降本增效工作实施方案》，联动相关部门下发《绛县农商银行降本增效工作条线分工落实方案》，向全员发出《降本增效八项举措倡议书》，先后召开讨论会、主题研讨会、工作进展汇报推进会，全力推进降本增效工作走深走实。三是各党支部积极响应党委号召，与网点紧密协作，组织开展了一系列主题鲜明、内容丰富的党日活动。在活动中，安排专人走进网点进行宣讲，深入解读降本增效工作实施方案，将降本增效的重点放在优化业务流程、提升运营效率、加强风险管控等方面，通过案例分析、小组讨论等形式，引导全体员工深刻领悟降本增效的精髓与要义。四是从高层管理人员到基层一线员工，思想上达成高度共识，形成了“党委引领方向、全员积极参与、上下协同推进”的强大工作合力，为降本增效工作的全面深入开展筑牢了坚不可摧的思想根基。

　　对内挖潜 找准“降本”路径

　　加大存款结构调整。一是在对公存款增长上下功夫，紧盯资金归行率，紧盯财政性、低成本、对公贷款、场景建设、渠道建设等环节，落实好“定期向活期转变、个人向对公转变、长期限向 1 年(含)以内期限转变”，做强链式服务和一站式营销，推动资金成本稳步下降;二是制定差异化存款定价策略，推动高成本存款转化。根据市场变化，及时调整不同期限存款利率，对定期存款利率共调整3次，持续压降资金成本，实现存款利息支出较同期下降122.33万元;三是积极拓宽低成本存款来源。向场景应用、客户账户要产出，加强与政府、税务、社保、学校、商会等机构合作，做优低成本资金客户的渠道建设，持续强化“低成本存款占比”绩效考核力度，推动社保、代发工资、代收代缴、收单业务等工作提质增效，通过为客户提供支付结算、资产管理、代理业务等一揽子优质金融服务，采用存款、贷款、中间业务等联动营销策略，增加客户黏性及资金沉淀，进一步促进低成本存款增长。

　　以量补价增盈创利。针对当前经济金融形势，该行一是持续加大实体贷款投放力度，结合特色化经营，进一步深化目标客户 服务机制，加强科技赋能，创新“科技+人海”、“线上+线下”服务模式，以量补价推动盈利能力提升。通过“以量补价”方式，增加贷款投放总量，严格执行贷款利率定价，稳定贷款平均收益率，实体贷款投放7.7亿元，较同期增加5.5亿元，实现实体贷款利息收入较同期增加1227.44万元;二是把握平衡做强资金业务。持续推进“四盯四每”工作机制，充分发挥投研团队智库作用，科学研判市场，优化产品配置，在风险可控的前提下，努力提升经营收益，资金业务实现收益超亿元;三是持续完善利率定价机制。该行结合当前全社会对利率下行的共识，持续不断、及时动态地优化存贷利率，坚持提高“四个度”，即：提高贷款利率定价与存款、中收及渠道业务的融合度;提高营销人员测算本行贷款利率定价成本的专业度;提高客户经理对辖内利率水平及市场竞争的认知度;提高客户利率定价与客户经理绩效挂钩的关联度，有效实现“营业收入持续增长”的新目标。

　　联动推进降本增效。降本增效工作涉及经营管理的方方面面，需要统筹协调推进。该行一是进一步健全组织架构，完善管控流程，在经营层下设降本增效管理委员会，逐步完善资本管理、成本管理、定价管理、司库与流动性管理、规模与结构管理等工作职能，建立高效畅通的协作机制，推动部门之间、业务之间的统筹联动，促进“量”和“质”的有效提升。二是加大运营成本管控。认真落实“习惯过紧日子”的要求，组织各条线部门深入开展一次业务成本全面摸底调研，细到每台 ATM 机的折旧成本、维护成本、耗材成本、现金占用成本及人工成本等，做到“了如指掌”，并根据调研结果制定提升措施，强化成本价值管理，压缩各项不必要的项目开支;从“节省一度电，节约一滴水”入手，从每件小事做起，能不支出的坚决不支出，充分借助FTP，开展对网点、条线、产品等多维度成本核算、盈利分析和价值评估，积极引导网点关注自身资产收益率和负债成本率，逐步调整各项资产、负债结构，年末，该行成本收入比26.08%，较同期下降3.5个百分点。三是加大非息资产的清降。对核销、抵债、其他应收款等非息资产和一些长期闲置的无效资产，建立台账，逐项研究，逐笔销号清理，特别是对分期违约的抵债资产，结合律师意见，下达书面告知，加快处置进度，及时清理挂账。四是加大不良贷款清收力度。全行上下联动，通过现金清收、资产打包转让等途径，坚持“一户一策”，持续开展表外应收息清收活动，压实清收责任，有效清降存量不良，根植“清收不良就是增加投放、就是增加收入”的理念。先后召开不良贷款清收推进会4次，联合县法院6次开展不良贷款“清收风暴”，进一步压实责任，量化考核任务，加强奖惩督导，多渠道处置盘活不良资产，提升表内外利息回收率。

　　对外提质 扩大“增效”渠道

　　问需于民，送“贷”上门。一是该行班子成员深入一线，靠前指挥，大力开展每周“二三四服销”活动，带头走进田间地头，企业商户及时听取客户对金融服务的反馈和意见，主动了解市场动态和客户需求，精准分层、分类营销目标客户。二是借助“晋享贷”和“党建+整村授信”等载体，先后召开“评级授信会”145场，授信金额达19.2亿元，对县域内133个行政村做到了“整村授信”全覆盖;致力于县域“山楂、樱桃、草莓、中药材”四大特色产业发展，紧贴需求送资金、聘请专家送技术、牵线搭桥送销路;三是创新开展“行业批量授信”，先后和农业农村局、住建局、税务局、卫健局、人社局、医保局、退役军人事务局等行业主管部门对接合作，分类对接客户5000余户，举办32场行业批量授信座谈会，授信金额6.42亿元，受益客户达到3838户;开展“农商为媒，樱果相约”直播带货活动，把农商行的品牌和绛县特色农产品推向全国，进一步叫响了“百姓银行”品牌。

　　科技引领，网格营销。一是借助网格营销管理系统，制定全产品手册和营销技巧手册，推广“全员营销电子地图”，对网格内客户进行客群细分、精准定位，深挖客户金融需求。二是通过开展“赢在夏日，晋享优惠”百家商圈专项营销，“聚焦场景建设，抢占市场客户”专项营销和“两卡相伴，农商同行”三大专项营销活动，走村串户，增户扩面。在6个住宅小区安装“智慧充电桩”，日均交易量达80笔，获客900余人;为4家商户免费提供收银系统，效果非常明显，比如百惠超市，运行以来交易笔数46966笔，交易金额223.9万元，卡存余额47万元;同时还推出各种支付“满减”、随机减、优惠券、周周惠、一元早餐两元面、9.9元观影、逢8减8等各类优惠活动43种，并结合辖内羊汤、饸饹面、大盘鸡等特色餐饮拍摄宣传短视频7期，实现商家得到客流、百姓得到实惠、银行得到获客的目的;联合税务局跨界创办“税费e站”，实现在银行营业厅就能为客户提供增值税普通发票的代开、个体户的税费申报，同时为银行也引来了企业客户。

　　联动宣传，特色服务。该行在各行政村布放客户经理公示牌，悬挂横幅、刷墙体标语，累计组织进村入户宣传活动36次，参与客户经理人数达620人次。同时，积极与县人社局对接，跨越千里走进包头开展“行千里路，叙家乡情，解商户难，现场授信座谈会”，预约存款900万元以上，预约晋享E付二维码30余个，现场授信100余万元，建立了187人的“包头创业人员金融服务群”，打响了跨省营销的第一枪，把“哪里有绛县人，哪里就有绛县农商行”的理念传导给每一位在外打拼的绛县客户。

　　下一步，绛县农商银行将继续坚定不移地秉持创新驱动、绿色发展的理念，与时俱进，不断优化完善降本增效策略与措施;持续深化精细化管理水平，加强金融科技创新应用，提升金融服务质量与效率，积极拓展市场份额与业务领域;在助力地方经济转型升级、推动区域协调发展的同时，实现自身的高质量、跨越式发展，向着打造“六优银行”的宏伟目标破浪前行。